FIREを現実にする「支出→貯金→収入→投資→目的」の順番とは

「もし明日、働かなくても生きていけるとしたら、何をしますか？」

好きな場所に住み、誰にも縛られずに生きる。
そんな暮らしを実現するFIRE（経済的自立と早期リタイア）は、夢ではなく現実として捉えられる時代になりました。

でも、FIREを目指す上で一番大事なのは「投資テクニック」ではありません。
本当に大切なのは、どんな順番で進めるかという「土台」の部分です。

この記事では、2025年現在の視点で、FIREを目指すなら最初にやるべき5つのステップを紹介します。
無理なく進めていくための“地図”として、ぜひ活用してください。

まずは家計の見直し｜「収入－支出＝投資余力」

FIREを目指す上で、最初にやるべきことは何でしょうか？
答えはとてもシンプル。「お金の流れを把握すること」です。

いくら稼いでいようと、いくら投資に回したいと思っても、そもそも生活費の全体像が見えていなければ、土台はグラグラのまま。
家計の見直しは、FIREへの第一歩であり、“土を耕す作業”のようなものです。

支出を減らすことは「即効性のある投資」

投資と聞くと「株を買う」ことを思い浮かべる人が多いかもしれません。
でも、実は支出を減らすことこそ、最もリスクの少ない投資とも言えます。

たとえば、月1万円の固定費を見直せば、それは「年間12万円のリターン」。
しかも元本保証、ノーリスク。これを活かさない手はありません。

固定費と変動費のチェックリスト例

まずは以下のような支出を一度、紙に書き出してみてください。

🔸 固定費（毎月ほぼ変わらない出費）

• 家賃（住宅ローン）

• 通信費（スマホ・Wi-Fi）

• サブスク（月額課金サービス）

• 保険料

• 習いごとや塾など

🔸 変動費（月によって変動する出費）

• 食費

• 日用品

• 外食

• 交際費

• 衝動買い

この中で、「本当に価値を感じている支出だけが残っているか？」を自分に問い直すことが、第一のFIRE習慣です。

貯金のルールを作る｜生活防衛資金を確保せよ

家計の流れを把握したら、次にやるべきことは「安心の土台」を作ることです。
それが 生活防衛資金の確保。投資に回す前に、ここを飛ばしてしまうと、FIREどころか不安定な生活に逆戻りすることもあります。

生活防衛資金の目安は？3ヶ月？6ヶ月？

生活防衛資金とは、もし急に収入が途絶えても「当面の生活を守る」ためのお金です。

一般的には、最低でも生活費の3ヶ月分、理想は6ヶ月分以上が目安とされています。
月20万円で生活している人なら、60万円〜120万円ほど。

これはいわば、“心の安定剤”。
リストラや病気など、想定外のことが起きても、焦らずに次の一手を考える余裕が生まれます。

投資に回す前に「安心」を作っておく理由

FIREを目指している人ほど、「早く投資したい！」という気持ちが強いかもしれません。
でも、生活防衛資金がないまま投資を始めてしまうと、相場が下落したときに **「お金が必要だから仕方なく売る」**という最悪の行動に出てしまいます。

それは投資ではなく、不安に追い込まれての撤退です。
まずは、投資の土台となる「安心」を先につくる。それが中長期で成果を出すためのコツです。

FIRE実現のための「貯金と投資のバランス」

FIREに向かうお金の流れは、大きく分けて以下の3つに分けられます。

1. 生活費（今を生きるためのお金）

2. 生活防衛資金（万が一に備えるお金）

3. 投資資金（将来を作るお金）

このバランスを意識するだけで、「今も安心、未来も安心」という状態が少しずつ築けるようになります。

本業＋αで収入の選択肢を広げる｜投資の原資は自分でつくるもの

FIREを目指すなら、「投資に回すお金が必要」という現実は避けられません。
ただ、日々の生活でギリギリの家計をやりくりしながら…という状態では、精神的にもキツくなってしまいますよね。

そこで大事になってくるのが、「収入を増やす」という視点。
これは何も「副業で月に何万円稼ごう」と身構える必要はなくて、“自分に合ったペースで収入の柱を育てていく”という考え方がしっくりくるかもしれません。

たとえば…

• 今の仕事でちょっとしたスキルアップをして昇給を狙う

• 空いた時間で得意なことを活かして小さくお金に変える

• 発信やアウトプットを続けて、いずれ仕事につながる可能性を育てる

私自身も、FIREを意識する中で「時間＝資産」だという感覚が強くなり、ブログという発信の場を通じて、少しずつ“自分サイズの収入源”を育て始めました。

大きな収入アップを狙うよりも、「まずは月に数千円でも、投資に回せる余力が生まれるようにする」。
その小さな変化が、5年後・10年後に想像以上のリターンを生んでくれると信じています。

🔍 収入アップのヒント

• 通勤時間やスキマ時間を学びの時間にして、将来の収入源をつくる

• 好きなこと・得意なことを「誰かの役に立つ形」に変えてみる

• 小さく始めて、小さく続ける。積み上げの力は、思っている以上に強い

一歩ずつ、自分のペースで。
収入の選択肢を少しずつ広げていくことも、FIREへの大事なステップです。

投資の基本を学ぶ｜インデックス投資から始めよう

「支出の最適化」「貯金の習慣化」「収入の強化」まで整ったら、
いよいよFIREに向けた“資産運用”のステージへ。
でも焦らなくて大丈夫。まずは“シンプルな投資”から始めるのが正解です。

FIRE達成者がやっている「投資の型」

FIREを達成した人たちの多くが共通して取り入れているのが「インデックス投資」。
特定の企業ではなく、市場全体（例：S&P500や全世界株式）に分散して投資する方法です。

• リスク分散がしやすい

• 手間が少なく、ほったらかしでOK

• 長期的に見れば、安定して成長してきた実績あり

つまり、誰でも再現可能な投資法なんです。

インデックス投資 vs 高配当株投資

どちらも人気の投資スタイルですが、FIREの目的に応じて選び方が変わります。

「成長型」か「収入型」か、あなたのFIREプランに合わせて選んでみましょう。

iDeCo・NISAの活用法も忘れずに

せっかく投資するなら、税制優遇制度をフル活用しましょう。

• NISA（新NISA）：非課税枠で、誰でも投資スタートしやすい

• iDeCo：掛金が所得控除に。節税しながら老後資金づくりに最適

この2つを活かすだけで、「同じ金額でも将来の手取りが変わる」ことはよくあります。
まだ使っていない方は、まず証券口座の開設からスタートを。

自分なりの「FIRE像」を明確にする｜目標のない努力は続かない

FIREに向けて貯金や投資を頑張っていても、ふと立ち止まって
「自分は何のためにFIREを目指してるんだっけ？」と迷う瞬間は必ずやってきます。

そんな時、道しるべになるのが「自分なりのFIRE像」です。

「なぜFIREしたいのか？」を言語化する

たとえば、

• 毎朝の満員電車から解放されたい

• 好きな場所で、好きな人と働きたい

• 家族との時間をもっと大切にしたい

• 仕事に縛られずに、旅しながら暮らしたい

理由はなんでもいいんです。
大事なのは、「自分の言葉で語れること」。

FIREのプロセスは長く、時に孤独にもなります。
だからこそ、ぶれない軸として「目的」を言葉にしておくことが、継続の力になります。

FIREのタイプを知ろう｜Lean FIRE / Fat FIREなど

FIREにはいくつかのスタイルがあります。自分の理想と照らし合わせてみましょう。

どれが正解ということはありません。
今の自分が心地よく続けられる道を選ぶことが大切です。

数字ではなく「生き方」から逆算する

つい、「いくらあればFIREできるか？」という“数字”ばかりを追いかけてしまいがち。
でも本当に考えるべきは、「どんな1日を送りたいか」「どんな人生を歩みたいか」。

• 月10万円で田舎暮らし？

• 年収500万円分を配当でまかなって、都心で文化的に暮らす？

• 世界中を旅しながら、リモートでちょっとだけ働く？

FIREはゴールではなく、“手段”です。
その先にある“暮らし”や“価値観”を描けてこそ、本当の意味でのFIREに近づけるのではないでしょうか。

まとめ｜FIREの第一歩は「順番を間違えない」ことから

FIREを目指すとき、多くの人が真っ先に「投資」へと意識を向けがちです。
でも実際のところ、いきなり投資に走るのは危険。
その前に、やるべき準備があるのです。

FIREまでの道のりは、次の5ステップに整理できます。

1. 支出の見直し｜「ムダを削る」ことで投資余力を作る

2. 貯金の確保｜「安心の土台」を築く

3. 収入の強化｜「攻める力」を育てる

4. 投資の実行｜「お金に働いてもらう」仕組みづくり

5. 目的の言語化｜「自分にとってのFIREとは？」を明確にする

順番を間違えなければ、どのステップも難しいことではありません。
むしろ、一歩ずつ積み重ねていくことで着実に自分らしいFIREに近づいていく感覚が得られるはずです。

最後にお伝えしたいのは、FIREを目指すこと自体が、
「お金に支配されない生き方」を選ぶという大きな決断だということ。

だからこそ、小さな行動の積み重ねが、未来の大きな自由につながる。
今日からでも、できることから始めていきましょう。